ライフプランと聞くと、どんなイメージをお持ちでしょうか？保険に加入する時や住宅購入をする時に作ってもらうもの、といったイメージをお持ちの方が多いかもしれません。
ライフプランは「人生設計」や「生涯の生活設計」ともいいます。豊かな理想の人生を実現するために、生涯のお金の出入りを把握し、計画を立て、実行に向けての準備をするものです。
誰もが生きていく上でお金の計画は必要ではあるものの、まだまだライフプランを作ることは当たり前とはいえません。また、「ライフプランを作るメリットがよくわからない」といった声も聞きます。
本記事では、ライフプランを作ることでどんなメリットがあるのか、事例を交えながらご紹介します。
ライフプランは家を買った「あと」にも必要
ライフプランを作成するタイミングで最もイメージしやすいのは、住宅購入、子どもの進学、定年退職といったライフイベントに関わるお金の準備が必要になるときでしょう。現在の家計の状況と今後のお金の流れを把握し、それぞれのライフイベントにかかる費用を想定します。
ライフイベントの実現が現状では難しい場合、早めに対策をしておくことで、ライフイベントに直面した時にお金を理由に諦める、妥協する、といったリスクを減らすことができます。
とはいえ、大きなライフイベントがなければライフプランを作るメリットはない、というわけではありません。
たとえば、すでに住宅を購入して住宅ローンを返済中の場合もライフプランを活用することができます。Aさんの事例でみてみましょう。
Aさん（40歳）は住宅ローンを返済中です（借入額4,300万円、借入期間35年、完済時年齢73歳）。退職する65歳までに住宅ローンを完済したいと思っています。
繰り上げ返済を行う場合、貯蓄状況と他のライフイベントに関わる支出のタイミングを考慮した上で、効果的なタイミングを選択する必要があります。
ライフプランを元にシミュレーションしたところ、住宅ローン控除が終了した翌年の52歳時点と、退職金受取り予定の60歳時点で600万円ずつ繰り上げ返済を行った場合、65歳で住宅ローンを完済することができ、返済額は約160万円軽減されます。さらに、繰り上げ返済資金の準備も含めた資産形成を行うことで、Aさんが90歳時点での総資産額は約1,200万円増加します。
実際に繰り上げ返済を行うかどうかは、その時の資産運用や貯蓄の状況に左右されるので、その時になってみないと最終判断はできません。しかし、判断を行うタイミングの目途や繰上げ返済を行う資金がなければ、選択をすることもできません。繰上げ返済を想定してライフプランを作成しておくことで、選択の幅を広げ、繰上げ返済による経済的効果を高めることができるのです。
ライフプランは投資の「途中」でも必要
NISAやiDeCoなどの制度拡充により、投資を行う人が徐々に増えてきています。どんな方法で何に投資をするのか、投資金額はいくらにするのか、決めるべきことはたくさんあります。今できる金額からまず始めることも大事ですが、「ただなんとなく投資をしていればいい」というわけではないのです。
例えば投資をする目的が将来使うお金のためだとすれば、使う目的のために、いつまでに、いくら必要なのかを逆算して、投資内容を考えていくことが基本です。その判断の元となるのがライフプランです。
そして、制度や家計の状況が変われば、ご自身に適した投資内容も変わります。だからこそ、投資を始めるときだけではなく、変化のタイミングでもライフプランを活用しましょう。
新NISAが始まるタイミングでライフプランを作成した事例をご紹介します。
Ｂさんは老後資金を目的として、45歳の時につみたてNISA（2023年末で制度終了）で月3万円の積立投資を始めて1年が経ちました。
新NISAへ移行後もそのまま64歳まで20年間続けた場合、利回り3%で運用できたと想定すると、元本720万円、評価額約985万円となります。
その後、65歳～90歳までの期間、3%の利回りで運用を続けながら毎月取り崩していった場合、ひと月当たり約4.7万円引き出すことができます。
新NISAが始まったことで年間投資枠が360万円に増え、非課税期間も無期限となりました。それに伴い、ライフプランを元に投資プランの見直しを行いました。
子どもの教育費負担が増えるまでの5年間は毎月10万円積立し、その後は3万円に減額して64歳まで続け、利回り3%で運用できたと想定すると、元本は1,140万円、評価額約1,667万円、取崩し期間の引き出し額は約7.7万円に増えます。
あくまでシミュレーションではありますが、ご自身の資産形成の目的や、収支と貯蓄のバランスを元に投資プランを見直すことで、より効率的な方法を選択することができます。
また、増やした資産をどう活用するのか、資産を活用することでどんな効果があるのかをライフプランで具体的にイメージできると、投資を続けるモチベーションにも繋がります。
ライフプランは将来設計が「未定」でも必要
「今は独身で、この先どうなるかがわからない」「子どもがこれから生まれるかどうかもわからない状況で、ライフプランを作る必要性が感じられない」といった声を伺います。将来の不確定要素が多いと、せっかくライフプランを作っても無駄になるのではないか？と思われるのではないでしょうか。
ライフプランは今の暮らしをベースとして考えますが、将来どんなライフイベントがあるのか、現時点で想定できるパターンをいくつかシミュレーションすることも可能です。また、どんな暮らしをしていたとしても、生活費、住宅費、老後資金は必要です。最低限確保が必要な金額を洗い出し、優先して準備を進めましょう。
「わからない」というのは漠然とした不安感をもたらします。だからこそ、一旦ライフプランを仮決めして、「これは大丈夫」と安心できる状態にしておくと、不安感を減らせます。ライフプランが変化するのは当然です。変わるものだと思えば、仮決めすることへの抵抗感も減っていきます。
ライフプランを作ることで生まれる資産の差
お金の強い味方は「時間」です。想定するライフイベントへの準備期間が長ければ長いほど、家計への負担を減らし、実現の可能性も高まります。
保険に加入する時、住宅を購入する時など「何かがある時」にライフプランを作るのではく、「今」すぐライフプランを作り、状況の変化に合わせてアップデートしていくことが、より豊かな人生に繋がります。
ライフプランのシミュレーションができるサービスを提供しているウェブサイトもあり、自分でシミュレーションを行うことも可能です。ただし、生涯のお金の出入りを正確に把握するには、お金の専門的な知識が欠かせません。また、把握するだけでなく、将来のための対策を組み入れ、実現していくことがライフプランを作る目的です。
ライフプランを作る上で欠かせない幅広いお金の知識を持ち、専門家の視点から豊かな人生を実現するために効果的なアドバイスを行うのがファイナンシャルプランナーです。
一言でファイナンシャルプランナーと言っても、無料でプランを作り商品販売につなげる企業系FPと、有料でプランを作り顧客の経済効果を最大にする独立系FPの2パターンがあることを覚えておきましょう。
もちろんライフプランを作るだけでも効果がありますが、誰と作るかでも差が出ることを念頭に置いて、ご自身と家族のより豊かな暮らしに繋がる差をライフプランで手に入れてください。
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