読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。
今回の相談者は、月20万円は貯蓄に回したいのに散財してしまうという28歳の看護師。家計を立て直して投資を始めたいといいますが……。FPの氏家祥美氏がお答えします。
月20万円は貯めたいと思っているのですが、美容やファッションが好きで、ついつい使い過ぎてしまいます。どうすれば上手く貯金できるのでしょうか。また投資をしたいと考えていて、月々どのくらい投資に回せばいいかの教えていただきたいです。これから結婚・出産などで今のような収入ではなくなることも考えられるので、どのくらいでしたら負担なく続けられるのでしょうか。
＜相談者プロフィール＞
・女性、28歳、未婚
・職業：看護師
・居住形態：親と同居
・毎月の手取り金額：35万円前後
・年間の手取りボーナス額：140万円（変動あり）
・毎月の世帯の支出目安：25万円
【支出の内訳】
・住居費：5万円
・食費：1.5万円
・水道光熱費：0.5万円
・教育費：なし
・保険料：なし
・通信費：1.4万円
・車両費：2万円
・美容・被服費：10万円
・お小遣い：5万円
【資産状況】
・毎月の貯蓄額：5～10万円
・現在の貯蓄総額：200万円
・現在の投資総額：なし
・現在の負債総額：2600万円（親と共同で購入したマンションの住宅ローン残債）
氏家：「月20万円は貯めたい」とのことですが、現在の月々の貯蓄額が5～10万円です。これを本当に20万円にするには、毎月の支出を10～15万円見直さなければなりません。
もっと現実的な目標設定を
支出を見てみると、現在は親と共同購入したマンションにお住まいということですから、住居費や食費、水道光熱費、通信費、車両費は今後も避けられない支出だと思います。だとすると、お金を貯めるために見直しの余地があるのは、美容・被服費と、お小遣いだけということになりますね。
ご相談者さんは、ファッションや美容が大好きで、現在はお小遣い5万円とは別に、美容・被服費に毎月10万円使っています。これらを0円にした生活は、ご相談者さんが本当に望む生活でしょうか。
毎月の貯蓄目標を20万円と高くし過ぎているために、かえって現実感がなく、現状を変えられないでいるのだと思います。もっと現実に落とし込んだ目標額を一緒に設定していきましょう。
貯蓄は毎月定額で、美容・被服費はお小遣いに含んで
まず、現在の支出内訳をみると、月9.6万円が貯められている計算になりますが、実際は5万円～10万円の貯蓄ということで、月によって支出にばらつきが見られるようです。あらかじめ「その他」として、1.6万円の支出を見込んでおきましょう。不定期な支出をそこから捻出するようにすれば、月平均8万円の貯蓄を確保でき、現実に近い数値になると思います。
続いて、支出の見直しに入ります。現在は美容・被服費に10万円、お小遣いに5万円を使っていますが、今後は美容・被服費を含んだお小遣いとして、毎月の予算を10万円と決めてはいかがでしょう。遊びにかかる費用を減らせば、ファッションに割ける金額が増えます。反対に、遊ぶ予定が多い月はファッションに使う費用を減額してコントロールしていきましょう。こうして毎月の支出を5万円減らせると、毎月の貯蓄額が13万円に増額できます。
まずは月3万円で「つみたてNISA」を始めてみよう
ご相談者さんには、「投資を始めてみたい」というご希望がありました。現在28歳とまだ若く、投資経験も浅い今回のご相談者さんのような方には、運用益が非課税になる「つみたてNISA」口座を利用した投資信託の積立がおすすめです。
ネット証券や実店舗のある証券会社、銀行などの金融機関で、一人一口座に限り、つみたてNISA口座が開設できます。より多くの商品を比較しながら選びたいのであれば、ネット証券を利用するといいでしょう。直接担当者に質問しながら口座開設や商品選択をしたければ、商品数は少なくなる傾向がありますが、実店舗のある金融機関がいいですね。
つみたてNISAでは、株式や債券などは購入できず、つみたてNISA用に選別された投資信託のみを定期的に積立購入することになります。年間40万円という購入上限額が設けられているので、毎月3万円ずつ投資信託を積立購入するといいでしょう。年間40万円という枠の範囲内であれば、積立額は増やしたり減らしたりできます。
月13万円確保できたら、10万円は積立貯蓄へ
10万円のお小遣いのなかで、美容・被服費もやりくりできるようになったら、つみたてNISAの3万円のほかに、毎月10万円ずつ積立貯蓄ができるようになります。
現在、貯蓄額が200万円ということですし、住宅ローンの繰上返済や、近い将来に結婚や出産で、まとまったお金を使う可能性もありますから、メインバンクの自動積立定期預金などを使って、流動性と確実性を大切に、毎月確実に貯めていくことに注力すればいいでしょう。
投資と貯蓄の仕組み化で年間200万円以上が貯められる
つみたてNISAの積立が月々3万円、積立貯蓄が月々10万円。これを1年間実行すると、元金だけで156万円になります。さらに、ボーナス140万円のうち、もし半額の70万円を確実に貯められたら、年間で226万円が貯められます。まずはこのあたりを目標に、貯める仕組みを作っていきましょう。
