54歳男性「貯蓄に励んできた我が家に合う金融商品を教えて」

読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。

今回の相談者は、現在の資産運用に迷いのある54歳男性。いまの家計に合った金融商品を知りたいといいます。また年間100万円かかる趣味の家族旅行を老後も継続していきたいといいますが……。FPの伊藤亮太氏がお答えします。

60歳で仕事を引退したいです。56歳から役職定年で150万円ほど年収が下がります。退職金は3000万円ほどの予定です。今の投資商品のままで大丈夫でしょうか。もう少し投信を増やしたい気もします。ほかの金融商品を使ったことがないのですが、我が家に合うものがあれば教えていただけないでしょうか。

子供の将来に不安があり、住宅ローン返済と貯蓄に励んできましたが、ローンを完済すると気が緩み、趣味の家族旅行に毎年100万円ほど使ってしまいます。できれば70歳までは家族旅行を続けたいと思っています。

〈相談者プロフィール〉

・男性、54歳、既婚(妻：55歳、パート)

・子供2人：25歳（障害年金受給中）、17歳（私立大学に進学予定）

・職業：会社員

・居住形態：持ち家(戸建て)

・毎月の世帯の手取り金額：65万円

（夫55万円、妻2万円、障害年金8万円）

・年間の手取りボーナス額：400万円

（56歳から250万円に減額予定）

【支出の内訳】

・住居費：なし

・食費：12万円

・水道光熱費：2.5万円

・保険料：3万円

・通信費：2万円

・車両費：2万円

・お小遣い：7.5万円

（夫5万円、妻1.5万円、子供1万円）

・日用品：2.5万円(ペット代含む)

・その他：3万円

※教育費、年間120万円はすべてボーナスから支出

【資産状況】

・毎月の貯蓄額：30万円

・現在の貯蓄総額：3000万円

・現在の投資総額：1250万円

（株式960万円、投資信託290万円）

・現在の負債総額：なし

伊藤：ファイナンシャル・プランナーの伊藤亮太です。回答いたします。

老後も安泰の万全な家計

まず、相談者の場合、現時点で貯蓄が3000万円あります。また、年間でおおよそ540万円ほど貯蓄ができるような体制となっています。もちろんこの中からボーナス等で支出することがあるでしょうから、55歳の1年間で500万円、56歳からは役職定年も考慮し350万円ぐらい貯蓄できた（お子さまが順調に卒業できたと仮定）とすると、60歳の段階で貯蓄が5000万円程度となっている可能性が高いです。

これに退職金が加われば、税金等考慮しても、ある程度まとまった資金が貯蓄できることになり、現在投資している金額も含めれば9000万円～1億円程度は資金があることになります。老後資金2000万円問題は関係のない話になりそうです。

ただし、老後を豊かに過ごしたいとお考えであれば、お金はいくらあっても足りないともいえるため、どの程度の生活水準を保ちたいのか検討される必要があります。一般的な生活であれば、特段不自由なく生活できるのではないでしょうか。

それでも投資をするなら、分散投資の拡充を

さて、このような状況のため、仮に他に運用をしなかったとしても生活に支障が出にくいため、これ以上何もしなくてもよいという結論を出すことも可能です。

ただ、相談内容から見て、相談者はどちらかといえば投資を増やしたい気持ちが強いように思います。もし運用を追加して100歳安心プランを構築したいということであれば、コツコツ収入を得るインカムゲインを得ることを中心に投資されても良いと思います。

例えば現状、株式に偏っている投資比率だとしたら、外債など債券型の投資信託を組み入れ低下させます。株式や投資信託の中身がわからないため、なんとも言えない部分もありますが、地域・時間両面からの分散を図れるような投信の選定を行ってみてはいかがでしょうか。

海外の比率を高める、不動産投資信託（REIT）による分配金収入を狙うといった形で、分散投資を拡充します。仮に毎月貯蓄できている30万円のうち10万円を海外投信と不動産投信に5万円ずつ5年間行ったとすると、運用状況によって比率は異なりますが、株式に偏った投資ではなくなるでしょう。そうしたリスクを軽減しつつリターンを得ていくスタイルがよいのではないかと思います。

消費増税を逆手にとって恩恵を得るのもアリ？

この他、安定を好まれるのであれば、金に投資するのも今であればよいのではないでしょうか。

世界を見てみると、政策金利の引き下げ等金融緩和を行う国が増えてきています。金利の低下は金にとってプラスとなります。もちろん、不動産にもプラスとなります。

また2019年10月以降、消費税の引き上げに伴い日本国内で金を売却する場合には、消費税を10％上乗せして売却することになります。9月に少し金を買っておき、消費税のプラスの恩恵を受けられるようにしてもよいかもしれません（といっても時間はあまりないですが）。

金と不動産投信を組み合わせて、今後の上昇を期待してみてはいかがでしょう。相談者の場合、こうしたその時々の情勢に応じて多少運用方法を変更していくことも考えていかれるとよいのではないかと思います。

老後は「楽しみ」にお金を使っても◎

そして、家族旅行ですが、70歳までと言わず、好きなときまで行かれてはいかがでしょうか。行けるときにいっておくのが老後の楽しみです。

切り詰める必要があるご家庭ではありませんので、リタイアメントプランにご自身、ご家族の楽しみも追加してみてください。取り崩すのが不安と思われるかもしれませんが、9000万円以上ありますから年間100万円の楽しみは継続された方がよいと思います。

「貯蓄が善、使うのが悪」と考える必要はありません。ある程度運用を継続して増えていくのであれば、その分使うことも考えてみてください。60歳で引退も可能ですから、これまでがんばってきた分、時間をうまく利用していくことも考えられるとよいでしょう。