2019年6月に出された金融庁の報告書によれば、「夫65歳以上と妻60歳以上の夫婦無職世帯では、毎月の家計の不足額平均は約5万円であり、まだ20～30年の人生があるとすれば、不足額の総額は単純計算で1300万円～2000万円になる」とあります。
ここの部分だけにフォーカスされ、「老後資金として公的年金だけでは2000万円足りない」というフレーズはみなさんが目にしてきた通りです。ただ、この2000万円という数字が一人歩きして、報告書をしっかり読んだ方は非常に少ないのではないでしょうか。
報告書の内容そのものは至極まっとうなことが書かれています。そして「公的年金だけでは2000万円以上不足する」という話は、ずいぶん前から相談の場、取材、講演、記事などでお話ししてきたことです。
大事なことは、公的年金があるから、私たちが自助努力で準備する老後資金は2000万円程度で済むということ。公的年金がなければ、1億円前後は用意しなければならないのです。
本題に戻りますが、2000万円を自分で用意するにはどうしたらいいのでしょうか。今回は、少し金額のハードルを下げ、10年で1000万円を貯める方法について考えてみたいと思います。
できる金額から始めコツコツと継続するのが鍵
10年で1000万円を貯金だけで貯めるには、毎月それなりの金額をしなければなりません。ボーナスを含めないで考えれば、預貯金だけだと、毎月8万3333円の積み立てが必要になります。この金額をいきなり貯めるのはなかなか厳しいですし、続けるのはなかなかキツイ、毎月の収入が低いならば、なおさらです。とすれば選択肢は「投資」です。
「投資」と聞くと、「投資はギャンブル」「なんだか面倒そう」「元本割れが恐い」と、敬遠しがちの人も多いかもしれません。では、投資をやらなくてよいかといえば、前述のようにお金をただ貯めるだけでは厳しい現状なので、効率よくお金を貯めていくには、投資と向き合っていくのが大切です。
ではどうすればいいのでしょうか。答えは、無理のない範囲で投資を学び、少しずつ投資資金を増やしていくことです。お金自身に働いてもらう経験を積み、その過程で毎月の投資金額も少しずつ増やせばいいのです。
投資金額は、少なすぎず、多すぎずの金額、3000円〜5000円がいいでしょう。100円〜1000円でも投資を始めるきっかけとしてはいいですが、お金を貯めるスピードを考えると5000円は欲しいところです。
10年で1000万円貯める積立貯蓄プラン
よって、推奨するのは『月3000円〜5000円から始める積立投資』と『ボーナスも含めた積立貯金』で1000万円貯めていく方法です。運用は年利3%の運用を目指します。
貯めはじめは、投資も貯金も無理のない範囲で行い、年数が経つにつれて、毎月の金額を増やしていくのが理想。
また、5年目以降は貯金額を減らし、その分を投資額へ回すことを考えます。年に2回ボーナスがあれば、1回のボーナスで貯金と投資合わせて15万円回していきたいところです。
10年で1000万円貯めるプランを載せておきましたのでご参考ください。
このプランでいくと、10年後の貯金額合計は472万円、利息は228円。10年後の投資額合計は、502万8000円、運用益は53万457円。資産総額は、1027万8685円になります。見事10年間で1000万円達成です。
ただし、上記の表は税金を考慮していないことに注意ください。本来、預貯金の利息や運用益には20.315％の税金がかかります。
長期間の積立投資なら「つみたてNISA」を使わない手はない
先の報告書でも、つみたてNISA（積立NISA）やiDeCo（イデコ・個人型確定拠出年金）を活用して資産を作ることに触れていました。
つみたてNISAは、ひとことでいうと、運用益にかかる税金をゼロにできる制度です。つみたてNISAなら非課税になりますから、普通に投資するよりも効率よくお金を増やせる可能性があります。
つみたてNISAでは、定期的に一定額ずつお金を出して少しずつ投資をする、積立投資を行います。投資の王道といわれる方法です。1年間の投資金額は40万円までで、非課税となる期間は20年。投資できる商品は金融庁の厳しい条件をクリアした投資信託のみとなっています。
先ほど紹介した「10年で1000万円貯めるプラン」を実行に移すなら、運用益が非課税になるつみたてNISAを使わない手はないのです。
iDeCoを併用して節税しつつ老後資金を貯める
もう1つ考えたいのが、iDeCo（イデコ・個人型確定拠出年金）を併用することです。
iDeCoとは、老後資金を自分で作る制度です。つみたてNISAと同様、積立投資で得られた運用益にかかる税金をゼロにできます。1年間に投資できる金額は国民年金の種類によって異なります（企業年金のない会社員の場合年27万6000円・1ヶ月あたり2万3000円）。基本的に60歳未満の国民年金被保険者の方であれば誰でも加入できます。
iDeCo最大のメリットは、掛金が全額所得控除できるため、所得税や住民税を安くすることができることです。
たとえば、所得税の税率が10％の方が、年間の掛金24万円（2万円×12ヶ月）をiDeCoで積み立てた場合、住民税（一律10%）と合わせて24万円×20％＝4万8000円が節税できます。毎年24万円を貯めながら、年間4万8000円を積み立てることのできるお得な制度です。
iDeCoで積み立てられる商品は、預金・保険・投資信託。ただし、つみたてNISAとは違って、60歳になるまで原則として引き出せませんのでご注意ください。
ズボラな人はバランスファンドを選ぼう！
最後に考えたいことは投資先をどうするかです。年利3%は目指したいが、運用は基本「ほったらかし」がよいという方は、バランスファンドがオススメです。
1口にバランスファンドと言っても、たくさんの商品があります。
株式の割合が多いほど、海外の割合が多いほど、リスクは大きくなります。海外の中でも、新興国の割合が多いほどリスクは大きくなります。バランスファンドには「4資産均等型」や「8資産均等型」、そもそも均等でないものなど多くの種類がありますが、個人的には均等型がわかりやすくて良いと考えています。
よく、様々な資産・地域に分散している数が多いほど、リスクが低くなるとイメージしている方がいますが、4資産均等型よりも、8資産均等型の方がリスクは大きい点に注意が必要です。
選ぶべきバランスファンドは、第一に信託報酬（投資信託を保有している間ずっとかかる手数料）が低水準のものです。その上で、自分が取れるリスクに合わせて商品を選んでください。
以下、4資産均等型と8資産均等型の著者が選んだ商品を紹介します。
「＜購入・換金手数料なし＞ニッセイ・インデックスバランスファンド（4資産均等型）」と 「eMAXIS Slimバランス（8資産均等型）」です。
前者は、世界の株式と債券に投資するファンドで、信託報酬が0.1512％です。後者は、国内、先進国、新興国の債券・株式に加え、国内リートと先進国リートの8資産に均等で投資するファンドで、信託報酬が0.1512％です。
一緒にお金と向き合い、お金を増やす楽しみを味わっていきましょう。
