読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。
今回の相談者は、妻の夢であるマイホーム購入を検討している34歳自営業の男性。買うならタイミングはいつ？ 子どもももう一人欲しいなどなど、お悩みが錯綜しているようですが……。FPの飯田道子氏がお答えします。
妻の夢がマイホームを持つことのため購入できればと考えているのですが、以下の点において購入するかどうかで悩んでいます。また購入するにしても、時期をどうしたらいいのかアドバイスいただけないでしょうか。
・子どもをもう一人増やす意向がある
・来年オリンピックが開催されれば、そのあと住宅購入価格が下がるのではないかと考えている
・そもそも自営業のため収入が不安定で、会社員より住宅ローンが借りにくい
また、今は投資というよりも貯蓄型保険で貯めていますが、これからは投資にシフトしていけたらと考えています。
＜ユーザープロフィール＞
・男性、34歳、既婚（妻：35歳、会社員、育休中）
・子ども2人：3歳、1歳
・職業：自営業
・居住形態：賃貸
・毎月の世帯の手取り金額：48万円
（夫：40万円、妻：8万円※復帰後は月10万円になる予定）
・年間の世帯の手取りボーナス額：なし
・毎月の世帯の支出目安：38万円
【支出の内訳】
・住居費：12万円
・食費：4万円
・水道光熱費：1.2万円
・教育費：6万円
・保険料：7.6万円（うち貯蓄型保険7万円）
・通信費：1.5万円
・車両費：なし
・お小遣い：3万円
・その他：2万円
【資産状況】
・毎月の貯蓄額：10万円
・ボーナスからの貯蓄額：なし
・現在の貯蓄総額：定期360万円、貯蓄型保険150万円ほど
・現在の投資総額：なし
・現在の負債総額：なし
飯田：奥さまの夢である、マイホーム購入を考えている相談者さま。購入するべきか、購入する場合には、いつが良いのかお悩み中です。その他にも子どものことや自営業であることなどもあり、購入に対しての悩みが加速しているご様子です。また、投資についても検討されており、悩みのタネは、多岐に渡っているようです。相談者さまの場合、どのようにするべきか、何をポイントに計画していくのかを考えてみたいと思います。
まずは、子どものことを考えてみて下さい
借り入れもなく、堅実に貯蓄を続けている、好ましい家計です。素晴らしいですね。奥さまの夢を叶えたいという気持ち、充分に伝わりました。
ただ、ここで考えて欲しいのが子どものことです。
奥さまの夢も大切ですが、その前に、もう1人子どもを授かるかどうかの方が優先すべきことです。ご存知の通り、子どもが１人増えるだけで家計の支出が変わってきます。また、奥さまの育休の期間も変わりますので、当然のこと、家計全体の収入にも影響が出てきます。
まずは、子どもをどうするのか、夫婦で話し合うことです。それから、資金計画や購入のタイミングなどを考えた方が良いでしょう。
収入を合算してローンを組むメリット&デメリット
どの方にもお伝えしているのが、相続する土地や建物などの有無です。もし、ある場合には、その分の取得費用を抑えられますので、受け継いだものをベースにマイホームを取得するという考えもあると思います。
では、一からマイホームを購入する場合を考えてみたいと思います。
自営業で収入が不安定とのことですが、住宅ローンを利用する場合、妻である奥さまの収入も合算することもできますので、会社員であることはメリットとなります。また、主たる債務者はあくまでも相談者さまのみですので、購入時にかかる各手数料は１人分で済むのもメリットになります。
一方、デメリットとなるのが、奥さまが連帯保証人になりますが、住宅ローン控除は受けられないということです。そして、団体信用生命保険には主債務者である相談者さましか加入できないため、連帯保証人の奥さまに万一のことがあっても、そのままの金額を返済し続けなければならないということです。
もちろん、収入を合算しないという方法もありますが、その分、住宅ローンの審査が厳しくなる可能性も出てきます。
オリンピック開催後は住宅購入価格が下がる？
オリンピック開催後は、いずれの国で開催されても、開催前には物件価格は上昇し、開催後には物件価格が下がるというのが定説でした。恐らく、規模に違いはあると思いますが、物件価格は下がると思われます。
ただし、今の問題点は、オリンピックよりもコロナ禍の動向です。日本経済はもちろんのこと、世界中の経済を逼迫しています。経済活動が行われない今、物件は売れにくくなっていますので、物件価格は下がることが予想できます。ある意味、買い手にとっては、選びやすくなっていくのではないでしょうか？
とはいえ、この現象は、中古物件に傾向が強く表れると思われます。その理由としては、建築資材が入手できず、新築物件が造りにくくなっているためです。
購入するべきか？ その場合のタイミングはいつ？
子どものことや、奥さまの働き方などを総合して、購入するかを考えて欲しいと思います。住宅ローンを組む場合、頭金を用意するほうが返済する際には楽になります。もちろん、頭金がなくても住宅ローンを組むことも可能ですが、その場合は、金利が高くなることもありますので、注意して下さい。
ひとつ言えることは、コロナ禍で収入に影響がないのであれば、自分たちのタイミングで購入しても良いと思います。ただし、収入に不安があるのなら、購入は先送りするべきです。
保険を見直し、投資にシフトしていきたい
相談者さまがおっしゃる通り、貯蓄型の保険がメインとなっており、家計に占める割合も大きくなっています。現在、加入している保険の種類にもよりますが、保障を見直して、保険に払っているお金を投資に回す方が良いでしょう。ただし、保険は転換（保険を下取りして、新たな保険に加入すること）してしまうと利回りが悪くなります。解約する、払い済みにするなど、さまざまな方法を考えて、できるだけ損失の少ない方法を選んで下さい。
投資といっても、種類は豊富です。勉強しながら、少しずつチャレンジしてみて下さい。
最後に、マイホームは必ずしも購入しなければならない訳ではありません。無理して購入しても、後の生活に影響することが考えられます。幸せの基準は人それぞれです。優先するべきことは何かを考えて、次のアクションを決めて欲しいと思います。
