クレジットカード決済は、磁気ストライプを利用する決済からICチップ決済へ、そしてタッチ決済へと進化をしています。セキュリティーと利便性の向上です。日本クレジット協会の調査によれば、2019年には73兆円以上のクレジットカード決済が行われていますが、さらなる普及には、より安全で便利であることが求められるでしょう。（一般社団法人日本クレジット協会調べ「年次統計：クレジットカードショッピング」2019年）
最新のタッチ決済はどんなもので、すぐに取り入れるべきなのかを解説します。
クレジットカード決済の今と昔
はじめに、クレジットカードの決済方法について、今までの変遷を見てみましょう。当たり前のように使っているクレジットカードですが、その決済方法は時代とともに移り変わってきました。
エンボスカードとインプリンター
現在に通じるプラスチック製のクレジットカードは、1960年に設立されたダイナースカードが発行したものが最初だと言われています。1961年には今のJCBが設立され、その後は都市銀行を中心に、多くの銀行系クレジットカード会社が生まれました。
クレジットカードの表面には、カード番号、有効期限、名前などがエンボスと呼ばれる浮き彫り加工で印字されていて、今でも同様のカードは多く作られています。
その頃の決済には、インプリンターというカード読み取り機を使っていたといいます。カードをインプリンターにセットして、さらに複写になっている売上票を重ね、カード情報を売上票に転写します。それから、売上票に日付、購入内訳、金額、担当者名、売り場などを店員が記入した後、内容を確認して署名の後、お客様控えをもらう、という流れです。
現在の通信を使った決済方法と比べると、かなり時間と手間がかかりますが、インプリンターは無くなってはいません。災害などで通信障害がある場合にも利用できるからです。
しかし、いざという時に使えるメリットはありますが、利便性が良いとは言えず、またカード番号などの情報が売上票に印字されて残るのも、セキュリティー面で不安な決済方法と感じるかもしれません。
偽造カードや、有効ではないカード（限度額超えなど）かどうかも、カード会社に電話確認しなければわからない不便さがありました。
磁気カードとCAT（信用情報端末）
1980年ころになると、クレジットカードのオンラインシステム（＝CAFIS）と、そのシステムへ通信することでカードの有効性と決済ができる端末（＝CAT）が普及しました。（初期のCATには決済機能はなし）
伝票などに印字されるクレジットカード番号は下4桁などの一部のみになり、有効なカードかどうかもオンラインで確認がとれます。CATを利用した決済は安全性が高まり、手間を軽減することにつながったため、クレジットカードが急速に発展した背景のひとつとされています。
CATは、クレジットカードの磁気ストライプを読み取らせるスキャナーがついていて、読み取った情報を元に、クレジットカード会社と通信します。インプリンターと比べると画期的でしたが、その後スキミング被害が多発したことで、磁気ストライプからICチップを付けたクレジットカードへと転換がはかられます。
ICカードとIC対応端末
ICとは「Integrated Circuit」の略で、微細な集積回路のこと。つまりICカードとは、集積回路を内蔵したカードのことで、磁気カードに比べて偽造が困難であるためセキュリティー面に優れ、また多くの情報量を記憶させることができます。
2018年に施行された「割賦販売法の一部を改正する法律（改正割賦販売法）※経産省資料」では、販売店のクレジットカード決済端末をICカード対応するなどのセキュリティー対策が義務付けられました。
ICカードの決済は、署名ではなく4桁の暗証番号を入力する方法がとられ、決済にかかる時間や手間がさらに軽減されました。店頭での支払い時に、クレジットカードを手元から離さない点も安全性を高めています。
ただ、それでもカード番号などが表面に印字されていることを危惧する人も。実際、インターネットショッピングなどではカード番号と有効期限、氏名の情報だけで買物をすることもできます。キャッシュレス決済が広まり、取り出す機会が増えたことで、気になりはじめた人も多いのではないでしょうか。
非接触型カードでタッチ決済
そこで注目されているのが、タッチ決済ができる非接触型カードです。非接触型のクレジットカードは、カード番号などのエンボス加工での印字がないタイプもあり、その場合はカード番号、有効期限、氏名などはカードの裏面に印字され、表面にはICチップがあります。
決済は、読み取り機にかざすだけ。電子マネーのSuicaやnanacoのような感覚で、署名も暗証番号の入力も不要です。ただし、一定金額を超える決済の場合はその限りではありません。また、タッチ決済の端末を設置している店舗での決済になります。
非接触型カードはどれを選ぶべき？
出始めたばかりの非接触型カードですが、どれを選べばよいのか迷ってしまいますね。
基本的には、(1)いつも買物をするお店やウェブサイトでおトクになるカード、(2)普段貯めているポイントが貯まるカード、がオススメです。いくつか非接触型カードを見てみましょう。
三井住友カード
三井住友カードでは、2019年3月から、VISAのタッチ決済の搭載を始めています。すでに持っているカードを切り替えることもでき、その際にはカード番号の変更はありませんので、各支払い先にカード番号変更の手続きをしなくてもいいので便利です。通常、1000円の利用につき1ポイント貯まり、ポイントに応じて景品との交換などができます。銀行系のカードは安心感がありますね。
楽天カード
2020年4月から発行するカードに、タッチ決済機能が搭載されています。また、すでに持っているカードの切り替えも可能なことは三井住友カードと同じです。楽天市場、楽天銀行、楽天証券などを利用して楽天ポイントを貯めているなら、迷わず楽天カードです。100円について1ポイント貯まるので、1％還元になります。貯まったポイントは買物に使ったり、ポイント投資をしたりと、使い方もいろいろ選べます。
VISA LINE Payカード
LINE Payを利用しているなら、2020年4月に誕生した「VISA LINE Pay カード」もいいでしょう。LINE Payアカウントに登録しておくことで、LINE PayにチャージをしなくてもLINE Pay決済ができます。また、2021年4月30日まで、決済金額の3％がLINEポイントで還元されます。貯まったポイントはLINE Payの支払いに使えるので無駄がありません。
Kyash Card
Kyashは、株式会社Kyashが提供する決済・送金アプリ。アプリからVisaプリペイドカードを発行して、クレジットカードなどからKyash残高にチャージして利用します。
決済金額に応じて、1％のKyashポイントが貯まり、貯まったポイントはKyashにチャージできます。
さらに、チャージをクレジットカードにすると、クレジットカードのポイントも得られるので、クレジットカードのポイントとKyashのポイントのポイント二重取りになります。すでに持っているクレジットカードを紐づけるだけなので、簡単におトクがかないます。
クレジットカードの複数持ちに、オススメの組み合わせ
クレジットカードは、多く持っているのは管理が行き届かず、無駄な支出促進や家計管理の煩雑さもあり、オススメできませんが、1枚だけに絞るのもまた得策ではありません。何らかのトラブルでクレジットカードが使えなくなってしまったときのバックアップとして、メインのカードに加えて1～2枚、持っていると安心です。
これから作るなら、ICチップ＋タッチ決済対応のものがよさそうですが、よく使うシーンを考えて、貯めているポイントと相性のいいクレジットカードを選ぶのが良いでしょう。携帯電話代金や生命保険料など、毎月決まった支払いにクレジットカードを設定しておくと、ポイントが自動的に貯まっていきます。
また、災害時など通信障害があっても利用できる、エンボス加工のクレジットカードも1枚あると安心です。ICチップがあれば普段使いもできますね。
使いすぎが心配な人は、クレジットカードではなくデビットカードや電子マネーを利用しましょう。デビットカードは決済すると、銀行口座から即時引き落としになる仕組みなので、口座残高以上には使えない点が安心です。電子マネーもチャージした金額以上には使えません。
今後は順次、タッチ決済機能を搭載したカードに切り替わっていくと思われます。すでに持っているクレジットカードの有効期限が切れるタイミングで、タッチ決済対応の新しいカードが送られてくるようになるでしょう。
世界的に見てもタッチ決済は広がりを見せており、日本国内でも利用できる店舗が増えていくことが見込まれます。より安全に、より便利に、キャッシュレス決済を利用していきたいですね。
