読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。
今回の相談者は、29歳、会社員の女性。テレワークで残業代が減ってしまい、最近は貯金を切り崩して生活しているという相談者。老後資金のために何をするべきでしょうか。FPの氏家祥美氏がお答えします。
このままずっと独身だった場合、事務職の女1人で今後も暮らせる財力があるか不安。給与は今まで残業代で稼いでいたが、テレワークになってほとんど残業代がなくなった。最近は月20万程度のため貯金を切り崩すこともある。老後生活には4,000万程必要らしいので、定年退職までに貯めれるか不安。NISAやiDeCoや保険には手を出していないので、労働以外でお金を作る何かをやるべきでしょうか。
【相談者プロフィール】
・女性、29歳、会社員、未婚
・同居家族について：なし
・住居の形態：持ち家（マンション・集合住宅）
・毎月の世帯の手取り金額：20〜35万円
・年間の世帯の手取りボーナス額：100万円
・毎月の世帯の支出の目安：25〜27万円
【毎月の支出の内訳】
・住居費：10万円
・食費：4万円
・水道光熱費：夏8,000円〜冬2万5,000円
・保険料：0
・通信費：6,000円
・お小遣い：10万円
【資産状況】
・毎月の貯蓄額：0〜10万円
・現在の貯蓄総額：1,100円
・現在の投資総額：40万円
・現在の負債総額：住宅ローン残債約2,000万円
・ボーナスからの年間貯蓄額：100万円
氏家： こんにちは。ファイナンシャルプランナーの氏家祥美です。今回は、現在29歳のご相談者さんから、老後資金のご相談を頂いています。リモートワークになって残業代がなくなるなど、不安な状況が続いて不安に感じているようですが、その不安のタネをひもといて、解決の道を探っていきましょう。
ずっと独身の前提で話すには、29歳は若すぎます
お金の話に入る前に、ちょっと気になったことからお話をさせてください。ご相談者さんは現在29歳です。厚生労働省の令和元年度の調査によると、女性の平均初婚年齢は29.6歳。ちょうどご相談者さんの年齢です。東京都だけに絞ってデータを見ると30.5歳が女性の平均初婚年齢ですから、ご相談者さんはまだ東京都の平均にも達していません。
「このままずっと独身だった場合」という前提に立つには、早すぎるのではないかと思ってしまいました。
もちろん、「結婚したくない」こともありますし、結婚しなくてはいけない理由もありませんから、ここからはずっと独身だった場合にやっていけるかを、家計の面から考えていくこととします。
29歳にしてマンション購入済みの立派な家計
家計を拝見して、最初に感心したのが、29歳にしてすでにマンションを購入済という事です。40歳前後になって、貯金も貯まったところで購入を決める人はときどきいますが、29歳でマンションを購入し、そのうえで貯金も1,100万円お持ちです。この決定力と、継続的にお金を貯めてきた努力は素晴らしいことです。なかなかできることではありません。
住宅ローンの残債は約2,000万円。ひと月の住居費が10万円で、ここには管理費や修繕積立金も含まれていると考えると、ローンの返済は月額8万5,000円ほどでしょうか。金利1%と仮定すると、あと22年ほど返済が続くイメージだと思われます。途中で繰り上げ返済をしない前提で51歳にローンを完済できる計算になります。
この前提に立った場合、住宅ローンを完済してからは月々8万5,000円の返済が不要になります。この住居費の差額だけでも、51歳から60歳までの9年間で、8万5,000円×12ヵ月×9年＝918万円が貯められることになります。
60歳で4,000万円は貯められる
「老後資金として4,000万円貯めたい」というご希望に従って、この目標を目指してみることとします。
現在の貯蓄残高が1,100万円、51歳からは住居費の差額で約900万円の貯蓄が上乗せできることがすでに分かっているので、あとは29歳から60歳までの31年間で差額の2,000万円を貯められればいいことになります。
2,000万円÷31年＝64万5,000円。これからの31年間、毎年64万5,000円のペースで貯蓄ができれば、目標を達成できる見込みです。
最近はコロナの影響もあり残業がないということで、月額25万円の生活費に収入が追い付かず、貯蓄を取り崩すこともあるという事でした。しかし、コロナ以前には、残業が多い月には月に10万円貯められていましたし、ボーナスからは大体100万円貯められていました。
年間64万5,000円という事は、ボーナスから50万円貯められたら、月々の貯蓄は1万円あまりでいいことになります。ボーナスから30万円貯める場合には、月々3万円ずつの貯蓄となります。コロナが落ち着きさえすれば、たとえいままで程の残業ができなくても、目標額は上回れそうな気がしませんか。
また、現在お勤めの会社に退職金がある場合には、さらに貯蓄は上乗せできます。60歳で退職せずに65歳まで働けるなら、さらに貯蓄は増やせますし、必要な老後資金はもっと少なく見積もることができるでしょう。
いずれにしても、老後資金についてあまり心配する必要がないことをお判りいただけたのではないでしょうか。
返済額圧縮型の繰り上げ返済もお勧め
ご相談者さんは、1,100万円の貯金がありますが、運用等を特にしていないご様子です。収入が減少して、貯蓄を取り崩すことをもしストレスに感じているのなら、住宅ローンを「返済額圧縮型」で繰り上げ返済しておくのも一つの方法です。金利が1%程度の場合、200万円繰上げ返済すると月々の返済額を1万円ほど減らせます。
200万円繰上げ返済することで圧縮できる利息は20万円程度と、そこまで大きくはありませんが、寝かしている貯蓄で家計を圧縮することも考えましょう。
目標を設定してお金と時間を投じよう
ご相談者さんの場合、住むところも決まり、ベースとなる貯蓄もしっかりとできていて、年齢はまだ30歳にもなっていません。これから何でも自由にやれるとしたら、何をしたいでしょうか？
「収入を増やしたい」「仕事で認められたい」と考えるなら、何か資格を取得するかスキルアップをすることも考えましょう。リモートワークで残業も減ったという事なので、いまは勉強に適したチャンスかもしれません。教育訓練給付金制度を使えば、講座受講料の20%が後から戻ってきます。
「資産運用にチャレンジしたい」「お金に強くなりたい」なら、つみたてNISAやiDeCoの口座を開いて積立投資から始めてみましょう。
「結婚したい」や「友達とワイワイやりたい」という思いがもし心の奥底にあるのなら、ファッションやメイクにお金を使う、習いごとを始めるなど、外に出ていくことも考えて。これから思わぬ出会いがあるかもしれません。また、結婚に限らず、助け合える人が周りにいることは、困った時の支えになります。結果的に老後を一人で過ごすことになっても、いまから外に出て、助け合える人を増やしておくことは重要です。
今回のご相談で、老後資金の目途はひとまず経ちました。さらに＋αを目指すなら、将来の不安から解放されて、本当にやりたいことを目指して少しずつお金と時間を投じてみてください。
