読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。
今回の相談者は、38歳、会社員の女性。育休に入るタイミングで、どんぶり勘定の家計を見直したいという相談者。プロの指摘をもらって、家計改善に消極的な夫を説得しようと考えているようですが、相談者の家計の一番の問題点は？ FPの氏家祥美氏がお答えします。
育休に入ると同時に荒れに荒れどんぶり勘定の家計を見直そうと、色々家計を整理し目標は立ててみたのですが、主人はなんとかなるさタイプで支出を削ると明らかに嫌な顔をするのと、学歴もあり説得する自信がないので節約の方にシフト出来ず、私は子どももいるので食材にはこだわりたいと食費を削れないため、なかなか貯蓄が増えない。また、第二子が産まれたので学資用の保険と新たに死亡保険を追加したほうが良いのか分からない。漠然と主人に何かあった時と、老後が不安です。専門家の方からのアドバイスがあれば、主人も聞く耳を持ち相談できると思うのでアドバイス頂けたら幸いです。よろしくお願い致します。
毎月の積立用は形だけ行っていますが、電化製品が壊れたので買い替えたり、今年から始めたキャンプ用品を揃えたりなどすると、その分家計がマイナスになる事もあり、主人のボーナスや私の出産産休育休手当てをそこに当てて、立て直した感じです。なので、100万以降いつもなかなか貯まっていきません。
主人は設計士、月収は額面53万で手取りが37万。私は都内勤務しているが今は育休延長中。来年4月には遅くとも時短で復帰予定。今は育休手当で2カ月に1度44万収入あり。復帰後は手取りが26万くらいになる予想。仕事が好きだが、上の子が小学校上がるくらいまでには自宅の近場に転職したいと考えている。その際は郊外のため相場が安くなるので収入は少し減ると考えられるが、手取り20〜25万は確保したい。住宅ローン減税が10年経ち対象外となったので来年から100万円ずつ繰上げ返済したい。双方の両親ともに今のところ元気です。
【相談者プロフィール】
・女性、38歳、会社員、既婚
・同居家族について：主人（43）、子ども5歳、1歳。
・住居の形態：持ち家（マンション・集合住宅）
・毎月の世帯の手取り金額：54〜58万
・年間の世帯の手取りボーナス額：160万円位(主人のみ。コロナで次回はどうなるか分からない）
・毎月の世帯の支出の目安：50万円
【毎月の支出の内訳】
・住居費：11万2,000円
・食費：10〜12万
・水道光熱費：2万6,000円
・教育費：4万円
・保険料：2万2,000円
・通信費：1万7,000円
・車両費：4万円
・お小遣い：主人5万(昼食込み、土地柄相場が高いのと部下に多く出したりするため多め)、私2万
・その他：個人年金2万、上の子の学資保険1万6,000円、ペット費5,000円
【資産状況】
・毎月の貯蓄額：年1回大物費用(固定資産税、自動車税、自動車保険、娘のバレエ発表会、車検メンテ用)で4万、子ども用資金で毎月2万
・ボーナスからの年間貯蓄額：40万円
・現在の貯蓄総額：100万円
・現在の投資総額：0円
・現在の負債総額：住宅ローン:2,326万／車ローン131万
・老後資金：主人名義個人年金、受取60歳〜満期で720万円、月払い2万800円
・子ども用資金:
1)児童手当は全て貯金。現時点で87万。満額で1人200万前後になる予定。
2)毎月1人につき1万子供名義の口座に積立
・上の子は学資保険用として終身保険に加入(15年払い／月額1万6,000円／払込終了後2年寝かせると100%以上の金額になるので300万円強となる予定)
・下の子はこれから上の子と同じ保険に入ろうと検討中
氏家：こんにちは。今回のご相談者さんは、5歳と1歳のお子さんがいる共働き家族の奥さまです。節約や積立をあれこれ工夫しながら頑張っているものの、いまいち効果が出ていない状況です。どうやったら夫婦で足並みを揃えつつ、将来に向けて貯まる家計が築けるのでしょうか。
今回は、教育費、妻の転職、住宅ローンと老後資金の順番で解決策を考えていきます。
二人きょうだいは平等に教育資金準備を
お子さんは現在5歳と1歳。お子さんが4年制大学に進学するとした場合、下の子が大学を卒業するのは21年後、ご主人が64歳の時になります。
上のお子さんには学資用の終身保険に加入していて、300万円が用意できる予定。さらに、児童手当の積立で200万円が貯まる予定なのでこのままいけば500万円が貯められる予定です。
一方、下のお子さんには児童手当を積み立てているだけなので、上のお子さんと同額貯めるには、あと300万円分の積立を始める必要があります。高校3年生の秋に進路が決まる可能性も考えると、18歳では間に合わない可能性も。17歳のうちに300万円を貯め終わるように、いまから16年間で貯める計画を立てましょう。
上のお子さんに月々1万6,000円ずつ保険料を支払っているので、下のお子さんも同額の1万6,000円ずつ積立をすると、16年間で約300万円が用意できます。
転職で収入ダウンした場合の家計収支
来年4月に復職後を基準に家計収支を考えてみましょう。世帯の手取りは63万円（夫37万円、妻26万円）に対して、支出は54万8,000円（毎月の支出48万8,000円、子ども用取り分け2万円、臨時支出用取り分け4万円。支出には貯蓄性の保険も含む）となっています。
この数字を見る限り、月々8万2,000円×12カ月＝98万4,000円の黒字ですし、月々の家計から臨時支出用に取り分けをしているため、ボーナスは貯蓄に回せる状況です。ただし、来年4月までは育休中で収入は月に4万円少ない状況となるため、1カ月の黒字は4万2,000円です。
また、転職をして手取り月収が20万円まで減った場合には、1カ月の黒字は2.2万円まで下がります。このうち月に1万6,000円を下のお子さんの教育費として積立で貯めていきましょう。
住宅ローンと老後資金
10年前に購入した住宅のローンが、あと25年残っています。ご相談者さんは「来年から100万円ずつ繰り上げ返済をしたい」といっていますが、このあたりを具体的に考えてみましょう。
繰り上げ返済をしないで通常通りに返済した場合、現在43歳のご主人が68歳になるまでローンの返済が続く予定です。少なくとも退職までは繰り上げ返済をしておきたいと考えると、65歳で定年退職とした場合、まずは3年分の繰り上げ返済を目指しましょう。3年間繰上げ返済するには、金利分を含めずに計算すると、11万2,000円×12カ月×３年＝403万2,000円が必要です。
現在の貯蓄残高は100万円で、共働き家族の貯蓄残高としてはかなり少ない状況ですから、繰上げ返済のためにいまある貯蓄の取り崩しはできません。今後についても、月々の黒字分は、転職で収入ダウンすることを想定すると、将来の教育費積立でほとんど消えてしまいます。
となると、繰上げ返済に充てられるのは、ご主人のボーナスからということになります。現在、年間160万円のボーナスがあるということですが、今後はコロナの影響でボーナスが減少する可能性もあるとのこと。今後は入ってきたボーナスの半分を繰上げ返済に充て、残り半分を貯蓄に回すと考えていきましょう。
なお、将来の老後資金に関しては、ご主人が60歳で満期となる個人年金に加入していて、満期保険金は720万円となる予定です。定年退職以前に住宅ローンの繰り上げ返済ができていれば、ひとまず老後資金は今のままで問題ありません。
使途不明金がこの家計の問題点
実は、この家計には少し気になる問題点があります。「転職で収入ダウンした場合の…」のところで少し触れたのですが、育児休業中でも4万2,000円×12ヶ月＝年間50.4万円のペースでお金が貯まっているはずなのですが、100万円から貯金がなかなか増えていないという点が気になりました。
お子さんのための支出やその他大型支出に対しても月々の収入からお金を取り分け、計画的にやりくりしているようですが、実際は、貯蓄やボーナスからもさまざまなお金が出て行っているようなのです。把握しきれていない使途不明金の存在が、貯蓄の邪魔をしているようです。
この問題を直視しないまま、育休復帰後に転職をして収入が減少すると、ここで描いた青写真のようにお子さんの教育費を貯められなくなります。
暮らしにはさまざまなイレギュラーな支出が存在します。こうした「その他支出」が月々の取分けで賄えるようになり、ボーナスが住宅ローンの繰り上げ返済と将来のための貯蓄にしっかり回せる家計になれば、転職して収入が手取り20万円程度に減少しても、ライフプランはうまくいきます。
