読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。
今回の相談者は、35歳、会社経営の女性。家族のためにがむしゃらに働き、総資産8,600万円を貯めたという相談者。今後は仕事をセーブしながら暮らしたいといいますが、現在の運用方針でセミリタイアは叶うでしょうか？ FPの伊藤亮太氏がお答えします。
自分で会社を経営しています。
早くに父が亡くなったため、家族に楽をさせてあげたい一心でがむしゃらに働いていたら、いつの間にかそこそこの資産を築けていました。
ただ、今の仕事は昼夜逆転の生活が多く、これからは仕事量をセーブしてゆっくりと働いていきたいと思っています。今は株式会社ですが、個人事業主に戻ることも検討しています。
今後は40歳になったら投資信託から年間120万円取り崩しつつ、働いて150万円くらい稼ごうと思っています。
資産運用を始める前に銀行に勧められるまま投資信託を購入し、1,000万円ほど失って以来（今考えても恐ろしい額です……）、このままじゃダメだと奮起して自分で投資を学び、なんとか自己流でやっている状況です。この運用方針のまま進んで行っても大丈夫なのか、アドバイスをいただけますと幸いです。
補足）結婚はする気が全くありません。子どもも欲しくないです。幸いなことに親戚、弟妹、友人に恵まれておりますので、このまま独り身で気楽に生きていこうと思っています。
【資産状況】
●貯金：（普通口座）6,600万円
●地金：200g
●小規模企業共済：400万円
【投資状況】
●ETF：VOO 400万円、VYM 50万円
●投資信託：eMAXIS Slim 米国株式600万円、eMAXIS Slim 全世界株式500万円
●仮想通貨：ビットコイン50万円
【毎月積み立て】
●投資信託：eMAXIS Slim 米国株式45万円、eMAXIS Slim 全世界株式5万円
●つみたてNISA ：eMAXIS Slim米国株式3万3,333円
●iDeCo：eMAXIS Slim米国株式2万3,000円
●小規模企業共済：7万円
【プロフィール】
・女性、35歳、会社員、独身
・同居家族について：
母（64）：私の会社の事務として働いてもらっています
祖母（87）：同居していますが、年金内で過ごしています
・住居の形態：親の家で同居（千葉県）
・毎月の世帯の手取り金額：120万円
・毎月の世帯の支出の目安：20万円
【毎月の支出の内訳】
・住居費：2万円
・食費：5万円
・水道光熱費：2万円
・教育費：0円
・保険料：1万円
・通信費：1万円
・車両費：2万円
・お小遣い：5万円
・その他：2万円
【資産状況】
・毎月の貯蓄額：100万円
・現在の貯蓄総額：7,000万円
・現在の投資総額：1,600万円
・現在の負債総額：0円
伊藤：ファイナンシャルプランナーの伊藤亮太です。回答させていただきます。
FIRE〔Financial Independence（経済的自立）とRetire Early（早期退職）の頭文字をとった造語〕の先駆けですね。既にまとまった資金があり、運用もうまくいっていると想定されます。
早期リタイアは十分に可能！ その方針は？
今後、少しは働きながら資産を取り崩して生活をされることをご希望されていますが、十分可能だと思います。ご自身のやりたいことを中心に、人生を謳歌されると良いと思います。
FIREとは、欧米で流行っている人生を楽しみながらお金に縛られない生き方をさします。そのためには、一つの目安として、現状の年間生活費を4%程度で割った金額が必要とされています。質問者の場合、月々の生活費が20万円であり、年間で240万円。これを4％で割ると6,000万円となります。6,000万円を毎年運用により4％程度増やすことができれば、自由な生活ができることになります。
相談者の場合、今後も少しは働くことを希望されています。仮に年間で120万円を運用資金から取り崩しながら生活する場合、運用金額の目安は120万円÷4％＝3,000万円となります。そのため、現状の投資総額1,600万円を3,000万円まで増やし、年4％程度の運用が出来れば生活費は確保できることになります。
仮にあと1,400万円分投資に振り向けても、現状で貯蓄が5,600万円あると言えるため、運用でよほどの失敗をしない限りはご希望通りの生活が出来ると考えます。
運用内容のバランスは？
気になった点を申し上げます。それは米国株式にかなり偏った運用となっていることです。もちろん、経済大国である米国を中心に運用することでコツコツリターンを稼ぐやり方は良いと思います。ただ、万が一何かあった場合の備えも念のため考えておかれた方がよいのではないでしょうか。
そこで、世界全体に投資するような債券型のファンドやREITなども組み込み、アグレッシブながらも何かあった場合に備えることが出来る運用スタイルが良いのではないかと思います。世界共通資産ともいえる貴金属の割合ももう少し（最大で資産の5～10％程度）増やされてもよいと思います。
つまり、現状の米国株式運用はそのままでOKであり、追加して債券型やREITを組み込む、そして貴金属の割合を高めていくとよいでしょう。例えば債券型に800万円、REITに400万円、貴金属に200万円分投資してみてはいかがでしょうか。あとは、半年に一回ほど満足のいく運用が出来ているかどうかを確認しリバランスを実践されるとよいと思います。
なお、こうした配分においても、米国株式の比率はかなり高いままです。とはいえ、まだお若いですし、中長期的な運用で稼ぐスタイルも適用できるでしょうから、構わないと思います。
保守的に行くのであれば…
保守的に行かれるならば、さらに債券型投信やREITの比率を高めるとよいでしょう。例えば、3,000万円の運用資金のうち、40％は米国株式関連、30％は世界債券型投信、20％を世界REIT関連、10％を貴金属といった割合にしてもよいかなと思います。貴金属は、金を主体にしつつ、電気自動車などの触媒として今後多く利用が期待されるプラチナなども投資対象として検討に値します。
最終的なご判断はご自身で行う必要があります。40歳まであと5年間ありますから、いかに貯蓄するかも大切な視点です。年間で1,000万円以上は貯蓄できる状況であることから、5年間あればさらに5,000万円貯まると思います。こうした資金をさらに投資するかはお任せしますが、無理をしなくともよいですし、少しでもリターンを稼ぎたいのであればもう1,000～2000万円のみ運用にまわしていくことも検討してよいでしょう。
そしてこれからの人生は、これまでがむしゃらに頑張ってきたご褒美だと思います。お金に縛られず、ご自身の希望するままの生き方を実践されることを願います。
