貯金ができないのは低収入のせい?借金があるのにローンを組む34歳女性

読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。

今回の相談者は、実家で親と同居する34歳の独身女性。手取りが少ないため貯金ができないといいますが、原因はそれだけではなさそうです。FPのたけやきみこ氏がお答えします。

34歳、独身です。実家で親と同居しているため生活費はかかっていませんが、手取りが少なく、思ったように貯金ができません。生活防衛費を貯めようにも、なかなか増やせず不安です。少額でも投資をした方がいいのかと思い、最近つみたてNISAに月100円積立て始めました。もう少し投資にまわしたほうがいいのでしょうか。

<相談者プロフィール>

・女性、34歳、未婚

・職業:会社員

・居住形態:実家で親と同居

・毎月の手取り金額:11万円(額面14万円)

・年間の手取りボーナス額:42万円

・毎月の世帯の支出目安:10万円ほど

【支出の内訳】

・住居費:1万円(実家に入れているお金)

・食費:1万円

・水道光熱費:なし

・教育費:なし

・生命保険料:1.4万円

・通信費:0.4万円

・車両費:なし

・日用品:0.6万円

・被服費:0.5万円

・交通費:0.4万円

・医療費:0.3万円

・交際費:1万円

・趣味:0.3万円

・奨学金返済:1.3万円

・その他:2万円(カード支払い)

【資産状況】

・毎月の貯蓄額:0.5万円

・ボーナスからの年間貯蓄額:なし

・現在の貯蓄総額:5万円

・現在の投資総額:つみたてNISA 100円

・現在の負債総額:脱毛ローン11万円、第2種奨学金40万円


たけや:思うように貯蓄ができないというご相談です。限られた収入からさらに貯蓄総額を増やしていくには、ご自身のやりくりとそれを実践するための覚悟が必要だと考えます。現在は貯蓄がほとんどないので改善できるようにアドバイスをさせていただきます。

借入金があるのに、ローンを組むのはNG

まず最初に気になったのが、負債についてです。手取り額がなかなか増えない状況であるのに、奨学金やローンの返済額が多いようです。奨学金を完済するまで、あと2年半くらいはかかりそうですね。もうひとつの脱毛ローンは、奨学金の返済があるのに、ローンを申し込んだということになりますか? 脱毛は借金をしてでも行わなければならない買い物でしたか?

毎月のカード支払い2万円の中に、この脱毛ローンの返済が含まれているのかわかりかねますが、すでに奨学金の返済があるのに、新たにローンを組むというのは、貯蓄をしようとするための状況からわざわざ遠ざかっていく行為になります。

借入金があるということは、収入のすべてを自由に使うことができないということを理解しましょう。なぜなら、返済するための金額を最優先に支出しなければならないからです。つまり、自由になるお金は返済したあとの残りのお金のみとなります。返済金があると、思うように貯蓄ができないというのはこのためです。そして、欲しい物があったときに手元の貯蓄がないと、それを手に入れるために新たに借入れをして手に入れてしまうということの繰り返しになりがちです。

欲しい物があるけどお金がない、どうする?

欲しい物を手に入れたいと思ったときに、手元にその代金を支払うためのお金がなかったとしたら、選択肢は3つです。

1つは、お金を貯めることです。時間はかかりますが手に入れることができます。

2つめは、我慢をすることです。つまり、買わないという意思決定をすることになります。

そして、3つめが借金をして欲しい物を手に入れることです。

ご相談者様の場合は、3つめを選んでしまっているようです。

貯蓄よりも借金完済が最優先

カード支払いの中身について、お尋ねします。

もしも、リボ払いを利用しているのでしたら、新しい買い物はせずに、借入れの分の返済を優先的に終わらせてください。金利は奨学金の金利よりも高いため、こちらの完済を最優先に目指してください。

また、年間のボーナスもどこかに消えているようですので、これを借入金の返済に充てれば完済は難しくないはずです。

現在の借入金の返済額は、奨学金1.3万円とカード支払い2万円になります。合計すると3.3万円にも。手取り金額の約30%も返済に充てているのですから、残りのお金を生活費に使ってしまえば貯蓄にまわすお金は残らないことでしょう。

では、これらの返済が終わったらどうでしょうか。3.3万円も貯蓄にまわすことができるのです。毎月3.3万円を1年継続できれば、約40万円も貯まることになります。

お金を貯めるコツ

そこで、お金を貯めるためのコツをお伝えします。支払っている費目の支払いなどがなくなったら、その分を使ってしまうのではなく、もともとなかったものと考えて、貯蓄にまわすようにしてください。また、手取りが増えたときも、貯蓄を増やすチャンスです。例えば、昇給や臨時ボーナスなどがあれば、これもなかったものと考えて、貯蓄にまわすようにします。使いたいという誘惑を断ちきらないと、貯蓄は増えてくれません。

また、貯蓄ができない人の特徴に、貯めている途中で使ってしまう傾向が見られます。なので、最初の目標のハードルをあえて低くしておくことで、目標を達成したという経験を早い段階で味わうことが有効です。10万円を1つめのハードルにして、飛び越えることができたら、2つめは20万円にします。これを繰り返していくと、達成した経験が自信につながります。

買い物を我慢できた自信と、お金を貯めることができた自信を持てるようになってください。貯蓄額がある程度のまとまった単位の金額になると心理的に崩すのが惜しくなります。こうして、資産を築いてください。


最後に、投資を検討されたことは悪いことではありません。ただし、順番を早まってしまったようです。まずは、借入金の完済、そして、貯蓄と投資という順番で検討をしてみてください。

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