読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。
今回の相談者は、47歳の会社員の男性。専業主婦の妻が家計管理が苦手で、不足した分は相談者の貯金から補填しているそうです。妻の家計管理を改善するためにアドバイスを求めていますが……。FPの氏家祥美氏がお答えします。
妻がお金に対して細かくなくていつも工面するのは私の貯金からで困っています。何かいいアドバイスはありませんか？ 家計簿などこれまでトライしても続きません。家計簿アプリをタブレットに取り込んで細かく見るように伝えていますが全く興味を持ちません。
【相談者プロフィール】
・男性、47歳、会社員、既婚
・同居家族について：妻（45）・専業主婦、子どもは来年春に大学生（17）と高校生（15）
・住居の形態：持ち家（マンション・集合住宅）
・毎月の世帯の手取り金額：33万円
・年間の世帯の手取りボーナス額：200万円
・毎月の世帯の支出の目安：25万円
【毎月の支出の内訳】
・住居費：5万円
・食費：8万円
・水道光熱費：2万円
・教育費：10万円
・保険料：1万円
・通信費：2万5,000円
・車両費：2万円
・お小遣い：5万円
【資産状況】
・毎月の貯蓄額：3万円
・ボーナスからの年間貯蓄額：150万円
・現在の貯蓄総額：570万円
・現在の投資総額：80万円
・現在の負債総額：1,600万円
氏家：こんにちは。ご相談ありがとうございます。今回は、夫婦の家計管理についてのご相談ですね。来年からお子さまは大学と高校に進学となり、教育費がいよいよピークに達します。そんななか、奥さまがあまり家計管理に熱心ではないという事で、何とかしたいというご希望です。夫婦で協力しながら家計を改善できる方法を一緒に考えていきましょう。
上司のように奥さまに指示出ししていませんか？
ひとり暮らしの家計管理に比べると、夫婦や家族の家計管理は意思決定者が増える分、複雑になります。お互いの性格や価値観にもよりますし、お金の話が原因で夫婦関係にひびが入ってしまうこともあるので、気を付けないといけません。
ご主人は働き盛りの47歳会社員。お子様は来年から大学生と高校生ということでした。お子さんの年齢から想像すると、奥さまの専業主婦歴はけっこう長いのでしょうか。
ご相談の文面から勝手に判断してしまって申し訳ありませんが、家計について対等に話し合うパートナーというよりは、上司と部下のような見えない上下関係があるような気がしてなりません。
ご主人が外で稼ぎ、奥さまが家事子育てを主に担当という役割分担で長年やってきたのだと想像しますが、その期間が長くなるうちに、ご主人が家計の全体像を把握・管理し、奥さまが日々の食費や日用品の買い出しを担当というように、家計についてお互いが見ている部分が異なっているように思うのです。
妻が家計管理に興味がない理由を考えてみる
だからこそ、今回ご主人は、夫婦一緒に家計管理ができるようにと相談してくれました。奥さまが家計簿アプリに日々の支出を入力してくれれば、無駄な買い物も把握でき、家計改善ができると思ったのですよね。
でも、長年、家計の全体像を見てこなかった奥さまには、現在の家計のひっ迫具合がまだあまり伝わっていないご様子。それよりも「家計に細かくないダメな妻」としてご主人に見られることへの恐れや、「苦手な家計管理をやらされる」という負担感が大きいのではないかと感じました。いかがでしょうか。
奥さまが家計管理をやらない理由は、「心の底で納得がいっていないから」ということはありませんか？ まずは奥さまの状況を理解して、心の距離を縮める努力をしていきましょう。
教育費がなくなるまで貯金できないかも
具体的な対策の前に、今後の家計の状況を把握しておきましょう。毎月の手取り月収は33万円ですが、支出の合計額は月額35万5,000円。積立貯蓄を毎月3万円していますが、実際はその分貯金の残高が減っていて、ご主人の貯金から補填している状況です。ここがご主人の大きなストレスになっていますね。
一方で、ボーナスは年間200万円あります。ボーナスからの支出というのは特に無いようなので、ここから月々の赤字分を補填してはいるものの、年間では150万円を貯金できている、というところでしょうか。
ただし、来年から上のお子さんが大学に、下のお子さんが高校に進学します。お子さんたちの進路にもよりますが、来年から下のお子さんが大学を卒業するまでの7年間は、貯金ゼロが続くことも覚悟しておきましょう。
お子さんたちがそれぞれ大学を4年間で卒業したとすると、子育てが終わるのがご主人55歳、奥さま53歳の時。仮に65歳まで働くとした場合、子育て後にも在職期間はあと10年間ありますから、ここが老後資金の貯め時という事になります。ただし、負債の残金を見る限り、ローン返済はまだ当分続く状況でしょう。
夫婦で状況を共有化しましょう
まずは、この家計の全体像について、夫婦で共有化してください。細かいやりくりの話に入る前に、まずは未来年表（ライフプラン表）のようなものを用意して、これからの暮らしを一緒に把握していきます。お子さんの教育費のピークが来年から7年間続くこと、住宅ローンの返済がいつまで続くのかなどを確認しましょう。
実は妻はけっこう頑張っている
続いて、家計費の内訳について奥さまに聞いてください。実は私が拝見したところ、お子さんの年齢を考えると奥さまがそんなに浪費をしているとも思えません。食費8万円といっても、中高生は食べ盛りですし、毎日のお弁当作りには意外とお金がかかります。また、高校生の子が塾に行く前に日々軽食をとったりすると、これだけでもかなりの出費となります。家族のお小遣い5万円も、お子さん2人のお小遣いにご夫婦のお小遣いも足して5万円ならば、かなり頑張っている方です。
家計改善のための選択肢
改善のための選択肢は大きく2つになります。第一の選択肢は、更なる支出の削減です。家族全員のスマホを格安スマホに変えるなどして通信費を数千円程度削減する、車を手放して必要な時だけ、レンタカーやカーシェアにすることが考えられます。ただし、お住まいの場所やライフスタイルによっては難しいかもしれません。
第二の選択肢は、奥さまの就労です。来春、お子さんは大学生と高校生となれば、母親としての役割はだいぶ減ってくるでしょう。久しぶりの就労となると不安も大きいと思いますが、支出の削減が難しければ、世帯全体での収入アップを狙うしかありません。
家計の状況をご夫婦で共有し、どちらの選択肢が家庭として望ましいのかを相談してみましょう。いずれの選択も、奥さまにとって負担が大きくなると思うので、そのための家族としてのサポートも一緒に考えてみませんか。
家計簿アプリは3カ月の期間限定で
どんな選択がとれるのか一緒に考えるために、ご主人の提案されている家計簿アプリの活用は有効です。まずはデータ収集のために3カ月だけと期間を決めてやってみてはどうでしょうか。子どもの成長に合わせて、家計は常に変化します。変化の具合を一緒に考えるいい機会となるでしょう。
家計簿アプリのアカウントを1つ作り、夫婦でアカウントとパスワードを共有すると、夫婦それぞれのスマホやタブレットからも入力できます。夫婦で共有したい通帳やクレジットカードを口座連携し、日々の現金支出についてはレシートをとっておき、時間があるときにレシートの写真を撮れば、集計は自動的に行われます。
口頭で話し合うと喧嘩になってしまいやすいお金の話ですが、共通の家計データを見ることでお互いを理解できることもあります。家族にとってベストな家計改善策を、ご夫婦で相談しながら探っていってください。
