読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。
今回の相談者は、52歳、会社員の男性。現金貯金がなかなかできずに将来が心配という相談者。株やFXで利益を出そうとしてますが、損失が出てしまったといいます。改善のポイントは？ FPの伊藤亮太氏がお答えします。
現金貯金があまりできなくて将来の住まいも含めて心配です。
1部上場企業の会社員（定年65歳）。5年前に離婚。現在は彼女もいるので将来は一緒になるつもり（同じ会社の社員）。彼女に娘がいるので毎年夏に海外旅行へ連れて行ったり諸々あり、ボーナスはほぼ毎年使い切ってしまう。来年から就職するから少しは出費も減ると思う。
●今の住まいは1Kで、彼女とは住めない感じ。生活スタイルはほぼカード決済（食費、デート代、水道光熱費、携帯、新聞代）
●現金決済は（昼のランチ代500円、家賃、更新料、保険2.5ぐらい）
●会社は定年延長で65歳まで伸びたが、60歳以降の給料は3割減になる、退職金は60歳までの計算
●貯金替わりに個人年金をやっている
給料天引で1.3／月 60歳払込終65歳〜80歳 100万円／年
手取り額から1.3／月 65歳払込終75歳で一括650万円
手取り額から2.5／月 最低10年しないとマイナスになる。60歳で一括300万円（外貨保険だから確実ではない）
●投資は配当を中心に株をやっているがまだまだ足しになるほどの金額にはなってない。（4.0／年）
●後、FXを4年前からやってるがなかなかプラスにはならない、毎年数万円のマイナスだったが、とうとう今年の3月には200万円近く損してしまった（株の売却で補填）。
【相談者プロフィール】
男性、52歳、会社員、未婚（離婚）
子どもの人数：なし
同居家族について：なし
住居の形態：賃貸
毎月の世帯の手取り金額：25万円
年間の世帯の手取りボーナス額：100万円
毎月の世帯の支出の目安：25 万円
【毎月の支出の内訳】
住居費：8万8,000円（2年に1回更新14万円）
食費：5万円
水道光熱費：1万5,000円
教育費：0
保険料：3万8,000円（1.3+2.5）
通信費：5,000円
車両費：0
お小遣い：0
その他：9,000円
【資産状況】
毎月の貯蓄額：0
ボーナスからの年間貯蓄額：50万円
現在の貯蓄総額：50万円
現在の投資総額：160万円
現在の負債総額：0
伊藤： ファイナンシャルプランナーの伊藤亮太です。回答させていただきます。
まず、現状からみて、個人年金に支払う金額が月に5万1,000円となっており、手取り25万円の中から頑張ってやりくりされている状況がわかります。今の生活状態ですと、これが精いっぱいといってよいと思います。手取り金額の2割は個人年金の支払いに充てることができていますから、貯金ができていないわけではありません。このまま60歳まで継続し、60歳からは月1万3,000円の支払いだけとなりますから頑張って継続させましょう。
不向きな人はFX口座の解約の検討も
次に、コストカットという視点ですが、ほとんど無駄な出費はないように思います。デート代をけちるわけにもいかないでしょうから、このままの生活を維持し、これ以上の出費が多くならないようにご注意いただければと思います。
投資はされない方がよいと思います。特に、ＦＸで毎年のように損失が発生していることがわかります。向き不向きありますから、取り返そうとせずに、マイナスとなるような状況は今後つくらないようにしてください。3月に損切りされているということは、もうしていないですよね？もし今後もＦＸなどに手を出しそうということであれば、口座を解約することも検討してください。
投資よりも貯蓄重視へシフトを
現在の投資総額はすべて株式と捉えて良いでしょうか。そして、配当金が毎年4万円程度入ってきている状況ですよね。これはそのまま継続してもよいですし、コロナ後の株式市況は回復してきていますから、いったん売却し、貯蓄にするのも検討されてはいかがでしょうか？ 現状の生活から見るに、投資よりも貯蓄を重視し、減らさない、確保できるお金で今後の生活をまかなうスタイルの方がよいように思います。
もしすべて貯蓄とした場合には、現状の貯蓄総額は210万円となります。利子はゼロに近いため考慮しません。そして、今後8年間でボーナスからの貯蓄を年50万円できるとすると、400万円は60歳までに貯められます。この結果、610万円は60歳で貯蓄があることになります。個人年金が60歳で一括300万円相当、75歳で650万円、65歳から80歳まで年100万円支払われることを考えると、トータルで3,000万円前後は老後資金が確保できます。これに退職金がいくらかわからないものの、まとまった資金として1,000万円～1,500万円など出るということであれば、厚生年金もありますからそう心配する必要もないように思います。
60歳以降の生活はどうなる？
あとは60歳以降の仕事をどうするかです。給料が7割となること、60歳以降は個人年金の支払いが月1万3,000円に抑えられることを考慮すると、毎月ギリギリの生活か少し赤字となる模様です（ボーナスで赤字分は補填できると思われます）。また、彼女と住む家を考えるのであれば、その家賃の支払いをどうするかは話し合った方がよいでしょう。
いずれにせよ、60歳ないしは65歳以降にある程度の資金が確保できることがわかりますので、今の生活は大変かもしれませんが、なんとかお二人で楽しい生活を過ごせるよう努力してください。可能であれば、貯蓄できるときに少しでもすること、無茶な投資で一攫千金を狙わないことを前提とし、公的年金で生活費の多くをまかないつつ、個人年金を少しずつ取り崩しながら楽しい生活を過ごされることを検討されてみてはいかがでしょうか。
引き続き、カードをうまく活用して
余談ですが、現在食費などをうまくカードを利用して決済されていますよね。このカードの還元率がどの程度か確認してください。還元率の高いカードでポイントを貯める、航空系カードにしてマイルを貯める。こうして貯まったポイントをもとに商品券などに交換し生活の足しにしたり、マイルなどをもとに彼女さんと旅行などに利用していかれると、さらに充実した生活ができると思いますよ。
